房市杂谈：房贷续约压力测试取消

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加拿大的贷款压力测试条款是一个非常值得关注的变化，尤其是对于即将续约房贷的借款人来说。这项政策的改变除了某些不必要的限制，让借款人在续约时更有灵活性。

什么是压力测试？

压力测试是加拿大的贷款机构在申请贷款时的一项要求，用来评估借款人是否有能力在利率上升的情况下继续偿还贷款。具体来说：

1. 贷款申请人需要证明，即使利率上升到一个较高水平，他们依然能够负担月供。

2. 这个测试旨在保护银行和借款人，避免因为利率上升而导致大规模违约。

但是这项规则不仅适用于新贷款申请，也适用于房贷续约，这就带来了不必要的麻烦。

加拿大房贷续约的特点：

短期性质：加拿大的大部分房贷采用的是短期固定利率，期限一般为1-5年，统计数据说明96%的房贷属于这种类型。到期后，借款人需要续约但不需要重新申请贷款。

自动续约流程：对于大多数借款人，只要选择与原贷款结构续约，则无需提供新的收入证明，甚至不需要证明自己是否仍在就业。银行会在到期前给贷款人寄送一封信，列出各种续约选项（如1年，3年或5年固定利率），借款人选择适合的利率即可完成续约。

切换贷款机构的复杂性：如果借款人希望转到另一家贷款机构以获得更低的利率，他们就需要提供详细的收入证明， 并通过压力测试。这对许多人来说是一个繁琐的过程，尤其是哪些收入波动或发生变化的人，有可能面临无法通过压力测试。

新政策的变化：

现在，加拿大银行监管机构OSFI正式取消了在续约时的压力测试，这意味着：

1. 如果你想转到另一家银行续约房贷，不再需要通过压力测试。

2. 对于希望”货比三家“的借款人，这将提供更多机会和灵活性，以帮助借款人找到更好的利率。

这项变化的重要性：

过去，压力测试在续约时的执行显得相当矛盾：

1. 现有银行不要求收入证明：如果借款人选择在原贷款机构续约，银行并不会审查借款人的当前收入状况。

2. 转贷却需要测试：如果借款人想换一家银行续约，这就需要提交收入证明并通过压力测试。这对某些群体（比如收入不稳定的个体户或自由职业者）非常不利，限制了他们寻找更优惠利率的可能性。

根据统计，有12%-15%的借款人因为无法通过压力测试而被迫在原贷款机构续约，这就可能损失了更优惠的贷款机会。

取消压力测试的好处：

更公平：过去的规则对想换贷款机构的借款人不公平，可能只能继续在原贷款机构的续约，因为原机构续约流程没有任何类似的约束。现在取消压力测试后，所有借款人都可以更容易地寻找更低的利率。

鼓励竞争：借款人能够自由选择不同的银行进行续约，这将迫使贷款机构提供更具竞争力的利率，而不是利用客户的“不得不续约”的情况维持较高利率。

适用当前市场：由于现在利率普遍比过去数年前贷款时的利率有所抬升，几乎所有房贷续约的人都面临更高的月供，借款人能够自由地比较不同的贷款机构的利率，从而可以缓解他们的财务压力。

简单来说，这项政策的改变：

让房贷续约变得更加简单和灵活

鼓励借款人在不同贷款机构之间寻找最低利率

保护借款人免受不必要的限制，尤其是对那些收入不稳定的人。

对于即将续约房贷的加拿大居民来说，这无疑是一项利好的政策调整。

房市一片惨淡情况下，取消压力测试，让人们看到了一丝曙光。熬过去，明天会更美好。