房市杂谈:房贷续约压力测试取消
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加拿大的贷款压力测试条款是一个非常值得关注的变化,尤其是对于即将续约房贷的借款人来说。这项政策的改变除了某些不必要的限制,让借款人在续约时更有灵活性。
什么是压力测试?
压力测试是加拿大的贷款机构在申请贷款时的一项要求,用来评估借款人是否有能力在利率上升的情况下继续偿还贷款。具体来说:
1. 贷款申请人需要证明,即使利率上升到一个较高水平,他们依然能够负担月供。
2. 这个测试旨在保护银行和借款人,避免因为利率上升而导致大规模违约。
但是这项规则不仅适用于新贷款申请,也适用于房贷续约,这就带来了不必要的麻烦。
加拿大房贷续约的特点:
短期性质:加拿大的大部分房贷采用的是短期固定利率,期限一般为1-5年,统计数据说明96%的房贷属于这种类型。到期后,借款人需要续约但不需要重新申请贷款。
自动续约流程:对于大多数借款人,只要选择与原贷款结构续约,则无需提供新的收入证明,甚至不需要证明自己是否仍在就业。银行会在到期前给贷款人寄送一封信,列出各种续约选项(如1年,3年或5年固定利率),借款人选择适合的利率即可完成续约。
切换贷款机构的复杂性:如果借款人希望转到另一家贷款机构以获得更低的利率,他们就需要提供详细的收入证明, 并通过压力测试。这对许多人来说是一个繁琐的过程,尤其是哪些收入波动或发生变化的人,有可能面临无法通过压力测试。
新政策的变化:
现在,加拿大银行监管机构OSFI正式取消了在续约时的压力测试,这意味着:
1. 如果你想转到另一家银行续约房贷,不再需要通过压力测试。
2. 对于希望”货比三家“的借款人,这将提供更多机会和灵活性,以帮助借款人找到更好的利率。
这项变化的重要性:
过去,压力测试在续约时的执行显得相当矛盾:
1. 现有银行不要求收入证明:如果借款人选择在原贷款机构续约,银行并不会审查借款人的当前收入状况。
2. 转贷却需要测试:如果借款人想换一家银行续约,这就需要提交收入证明并通过压力测试。这对某些群体(比如收入不稳定的个体户或自由职业者)非常不利,限制了他们寻找更优惠利率的可能性。
根据统计,有12%-15%的借款人因为无法通过压力测试而被迫在原贷款机构续约,这就可能损失了更优惠的贷款机会。
取消压力测试的好处:
更公平:过去的规则对想换贷款机构的借款人不公平,可能只能继续在原贷款机构的续约,因为原机构续约流程没有任何类似的约束。现在取消压力测试后,所有借款人都可以更容易地寻找更低的利率。
鼓励竞争:借款人能够自由选择不同的银行进行续约,这将迫使贷款机构提供更具竞争力的利率,而不是利用客户的“不得不续约”的情况维持较高利率。
适用当前市场:由于现在利率普遍比过去数年前贷款时的利率有所抬升,几乎所有房贷续约的人都面临更高的月供,借款人能够自由地比较不同的贷款机构的利率,从而可以缓解他们的财务压力。
简单来说,这项政策的改变:
让房贷续约变得更加简单和灵活
鼓励借款人在不同贷款机构之间寻找最低利率
保护借款人免受不必要的限制,尤其是对那些收入不稳定的人。
对于即将续约房贷的加拿大居民来说,这无疑是一项利好的政策调整。
房市一片惨淡情况下,取消压力测试,让人们看到了一丝曙光。熬过去,明天会更美好。